Как выгоднее погасить кредит и уплатить проценты

Погашение кредита и уплата процентов могут производиться следующими способами:

- путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

- путем списания денежных средств с банковского счета заемщика, обслуживающегося в другом банке, на основании платежного требования или инкассового поручения банка-кредитора при наличии заранее данного акцепта плательщика (который может быть дан, в частности, в договоре банковского счета, заключенном между банком плательщика и плательщиком);

- путем списания денежных средств с банковского счета заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке-кредиторе, на основании платежного требования или банковского ордера, составленного банком-кредитором, если такая возможность предусмотрена договором между банком и заемщиком;

- если заемщиками являются физические лица - путем перечисления средств с их счетов на основании письменных распоряжений этих лиц, взноса наличных денег в кассу банка на основании приходного кассового ордера, перевода денежных средств через банковского платежного агента (субагента) и т. д.

Кроме того, кредит может быть погашен за счет нового кредита, полученного от того же кредитора, при этом сумма нового кредита может не зачисляться на банковский счет должника, если это предусмотрено договором.

Банк, предоставляющий денежные средства по договору потребительского кредита (договору, по которому заемщиком является физическое лицо, получающее кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) обязан разместить в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет) информацию о способах возврата заемщиком потребительского кредита, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, на основании п.12 ч.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).

При заключении договора потребительского кредита в индивидуальных условиях этого договора банком и заемщиком должны быть согласованы способы исполнения денежных обязательств по нему в населенном пункте по месту нахождения заемщика, которое указано в договоре потребительского кредита.

Договором может быть предусмотрен как один способ исполнения заемщиком своих обязательств, так и несколько способов. При этом индивидуальные условия кредитного договора должны предусматривать бесплатный (то есть, без взимания комиссий за осуществление платежа) способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита.

Ранее в судебной практике высказывалось мнение о том, что безакцептное списание денежных средств банком со счета заемщика - физического лица не предусмотрено законодательством, а, следовательно, противоречит законному праву этого лица самостоятельно распоряжаться собственными денежными средствами. Однако с 01.05.2022 г. закон допускает списание денежных средств с банковского счета заемщика в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита в случае, если заемщик предоставил банку распоряжение о периодическом переводе денежных средств либо заранее данный акцепт на их списание. При этом закон ограничивает списание банком денежных средств, относящихся к доходам, на которые не может быть обращено взыскание, необходимостью получать на это дополнительное согласие заемщика в каждом случае, когда такие средства поступают на его банковский счет.

Заемщик не лишен права самостоятельно выбирать способ погашения кредита. Однако, если заёмщик гасит кредит или его часть не в отделении банка-кредитора, а при посредстве третьего лица (другого банка, платёжной системы), денежное обязательство заёмщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счёт банка-кредитора. В этом случае заемщик несет риски ненадлежащего исполнения третьим лицом обязанности по зачислению средств на корреспондентский счёт банка-кредитора, если только из договора или информации, предоставленной заёмщику банком, не вытекает, что банк известил заёмщика о возможности погашения кредита при посредстве конкретных организаций (кредитных организаций, платёжных систем и т.п.).

Следует отметить, что те же правила применяются и к договору потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, осуществляющая профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: микрофинансовая организация, кредитный кооператив, ломбард. В части размещения информации об условиях возврата кредита, а также порядка списания денежных средств со счета заемщика по его распоряжению или на основании заранее данного акцепта эти требования распространяются и на кредитные договоры, договоры займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.