Чем вклад отличается от НСЖ и облигаций? Разъясняют эксперты

На современном рынке финансовых услуг банки предлагают потребителям широкий выбор инструментов: от классических депозитов до сложных инвестиционных продуктов. При оформлении документов гражданам важно понимать ключевые различия, чтобы случайно не вложить сбережения в инструменты с высокими рисками.

Что такое вклад и инвестиции с точки зрения закона

Согласно разъяснениям Нурлатского филиала, банковский вклад — это деньги, переданные банку под проценты на условиях возвратности, оговоренных в договоре. Инвестиции же — это более широкое понятие: денежные средства, ценные бумаги или имущество, вкладываемые в предпринимательскую деятельность для получения прибыли.

Особенности инвестиционных страховых продуктов

На рынке распространены два типа таких продуктов — НСЖ и ИСЖ. Накопительное страхование жизни (НСЖ) предполагает регулярные взносы, которыми клиент по сути бесплатно кредитует страховую компанию. По истечении срока (обычно 3–5 лет) возвращается сумма взносов.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) работает иначе: компания инвестирует взносы клиента, а затем делится с ним прибылью. Однако дополнительный доход не гарантирован — он зависит от удачности инвестирования.

Облигации как альтернатива вкладу

Облигация — это долговая ценная бумага, выпускаемая компаниями, муниципалитетами или государством. Доход по ней складывается из купона и разницы при погашении.

Главные отличия вклада от облигаций

При досрочном расторжении договора вклада проценты сгорают. При продаже облигаций до погашения накопленный купонный доход сохраняется.

По вкладу чем выше сумма, тем выше ставка. У облигаций фиксированной ставки нет, а стоимость одной бумаги обычно составляет 1000 рублей.

Максимальный типичный срок вклада — до 3 лет. Облигации можно приобретать на 10 лет и более.

Вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы государством. При банкротстве банка вкладчик гарантированно получит возмещение. Облигации не страхуются, они хранятся в национальном расчетном депозитарии. При банкротстве брокера ценные бумаги можно перевести к другому профессиональному участнику рынка.

Сравнение вкладов с инвестиционным и накопительным страхованием жизни

По окончании договора вклада клиент получает всю сумму обратно плюс заранее известные проценты. По договорам ИСЖ и НСЖ выплата производится только при дожитии до окончания срока или в случае смерти застрахованного. Выплачивается страховая сумма плюс (по ИСЖ) возможный дополнительный инвестиционный доход.

По вкладу процент гарантирован и фиксирован. В ИСЖ и НСЖ гарантированного процента нет — доходность зависит от множества факторов.

Вклад не предполагает назначения выгодоприобретателя. После смерти вкладчика выплата наследникам возможна только при предъявлении свидетельства о праве на наследство. В ИСЖ и НСЖ выгодоприобретателя можно назначить заранее, выплата производится в течение 14 дней после предоставления свидетельства о смерти.

Вклад не обеспечивает страховой защиты от несчастных случаев или болезней — такое страхование нужно оформлять отдельно. В ИСЖ и НСЖ страховая защита включена в продукт.

Типичный доход по вкладу не превышает уровня инфляции. По НСЖ — аналогично. По ИСЖ доход теоретически может превысить инфляцию, но без гарантий.

Вклады не дают налогового вычета. По ИСЖ и НСЖ возврат налогового вычета возможен при сроке страхования от 5 лет.

Счет по вкладу может быть арестован судебными приставами. На средства в ИСЖ и НСЖ арест не накладывается.

Как отличить вклад от инвестиционного продукта: 4 признака

Чтобы случайно не приобрести инвестиционный продукт вместо вклада, специалисты Нурлатского филиала советуют внимательно изучать договор и обращать внимание на четыре момента:

1. Гарантированная доходность. В договоре вклада прописана конкретная процентная ставка на весь срок.

2. Страхование вложений. Если деньги застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн рублей — это банковский депозит. Если в документе говорится о «защите капитала» или «страховании рисков» — речь идет об инвестициях.

3. Сроки и условия расторжения. По вкладу сумма возвращается полностью в любом случае, но при досрочном закрытии проценты теряются. Наличие в договоре слов «штраф» или «выкупная сумма» указывает на инвестиционный продукт.

4. Стороны договора. Договор вклада заключается только с банком. Если одна из сторон — страховая компания, брокер или управляющая компания, перед вами инвестиционный продукт.

Пресс-служба Нурлатского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Татарстан (Татарстан)» рекомендует гражданам перед подписанием любых финансовых документов уточнять все неясные пункты и при необходимости обращаться за консультацией.